摘要：和电商等互联网企业合作过的客户都清楚，其对所拥有的数据非常敏感。数据共享中，信任是一大问题：数据放在可以被合作方看到的数据库里，如何保证这些数据不会在合同以外范畴被使用？
区块链在过去三年被广泛地提及，究竟该怎样给“区块链”定义，目前仍然莫衷一是，因为“区块链”概念和区块链本身一样，仍处于从0到1的过程之中。
按照目前通用的说法，狭义来讲，区块链是一种按照时间顺序将数据区块以顺序相连的方式组合成的一种链式数据结构，并以密码学方式保证的不可篡改和不可伪造的分布式账本。广义来说，区块链技术是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算范式。
上面的概念其实还是比较拗口。在日前举行的第二届中国保险业创新国际峰会上，众安科技CEO陈玮结合自己在保险行业的实践和体会，对区块链做了详细的解读。陈玮认为，区块链是一种信息技术，这种信息技术有三个特点：一是去中心化，技术分散在各个节点里面，而不是中心化的地方；二是不可逆，它是一种机制，不是人为而是基于基础架构来控制这种不可逆性；三是时间邮戳，存储在区块链的每个数据都可看成一个时间邮戳，区块链成员存储的数据、交易记录等，都是透明的——有限透明。“正是这些体系特征使区块链网络具备价值交换和多方共识的机制，这才是区块链真正的影响力。”陈玮说。
现实中，基于区块链的电子合同签约是最为普遍的应用之一。
过去，用户购买理财产品后只要点击确认即可，合同由平台方保存，缺乏第三方存证，存在较大的风险。陈玮说，在电子签约过程中，如何确保签约合同和变更历史的不变性？如何控制签约数据的合理性获取，以及数据流向与使用？如何确保客户投保过程中意愿、身份认证和核保数据完整保留并无法篡改？如何消除客户对保险合同留存和完整解释的弱信任？这四个问题变得极为棘手。
但在区块链不一样，用户对区块链数据的查询、存储、获取以及写入，每一个过程都是一个轨迹，且不可消除。以投保为例，客户一旦投保，会生成一个保险合同，这份保险合同存储在基于区块链的技术架构里，并不会被改变；而合约的自动履行，则通过智能合约来完成。而为了保障隐私性，合同内容是受限访问的，个人合同其实只有当事人能看到，而密钥在当事人手里；但合同的调阅、查询、修改等都会在链条里面发生并记录。“电子签约利用区块链能让整个过程变得更加被信任。”陈玮说。
基于区块链的数据共享风控是第二大应用。陈玮说，和电商等互联网企业合作过的客户都清楚，其对所拥有的数据非常敏感。数据共享中，信任是一大问题：数据放在可以被合作方看到的数据库里，如何保证这些数据不会在合同以外范畴被使用？“而随着合约主体的增加，数据的一致性也面临巨大挑战。这些问题造成很多企业在数据共享很难取得有长效的合作。”
区块链到底能带来什么？一个区块链网络是由链条里面的主体公司共同去设立，在链条里面的智能合约和数据权限的分配，是由各方都知晓的网络机制——它是无中心化的、值得信赖的、基于一定隐私的。在合作中，有的公司贡献的数据多，有的公司贡献数据少；有的公司贡献数据更有价值，有的公司贡献数据更简单……这如何平衡各方投入产出比？
“区块链有个概念叫收益清结算，它其实是一种机制，平衡数据的贡献者、提供者和使用者在合作关系所占据的利益地位，这样就能在保证在数据隐私的情况下，合作方能够在数据盒子中根据贡献取得相应的收益。”陈玮说，如果有100个合作参与方，是否意味着区块链上的数据对所有人都开放？当然不是。区块链的执行规则会对成员进行部分公开和区分。
听起来区块链属于未来，属于技术人员需要考虑的事情。事实上在金融领域的每一个产业链上，大家都在关注区块链——它不仅仅是一种技术。“区块链技术对商业模式、应用模式都具有庞大创新的潜力。区块链也不是孤立的，其不仅能够促进数据的聚合，同时能和人工智能进行协同。”陈玮说。
在大数据的合作上，因为很多公司今天还没有使用区块链，所以对数据获取和共享都有防御。“区块链解决了数据共享最基础的信任问题，数据可以安全地被共享，但不会被滥用。”陈玮说，从这个角度上，区块链降低了数据的原子性，让数据颗粒度变得更小，应用密度变得更高。数据提供方不一定提供聚合的数据，而是更原始的数据，然后使用方通过智能合约上的模型计算想要的结果，比如信用保证保险的信用模型的构建，在健康险里可以看到体检报告、诊疗记录、运动记录等数据……这种场景在保险行业的大数据采集能力加强的情况下会越来越普遍。
区块链能够增强数据的聚合，而人工智能的深度学习需要基于庞大的大数据分析。陈玮说，从很多应用案例中，可以看到区块链和人工智能是有关系的，比如智能客服、保险产品的智能推荐，现在众安科技在做基于机器学习的智能核保引擎。“这些案例大量运用到数据，但仅一家公司的数据是无法实现的，我们需要产业链上的各个公司共同完成。”陈玮说。
